今日头条 有钱也焦虑:一个非典型中产的典型问题—养生网中医养生养生保健食疗养生养生之道最好的养生网站提供生活小常识100个养生小窍门

发表日期:2021-10-13 | 来源:春分养生网

  今天有个抖友很认真的问了我问题,之所以说是很认真,是因为她提的问题一般的「手上有100万投资」这样没头没尾的问题,而是说得很具体。

  筒子们的问题提得很认真,我也一定认真的回答,何况这位抖友的问题很典型,想来这问题的答案对人也有帮助,就索性写一篇文章来具体说说。

  我房贷商贷加公积金总共350万,需要年还款28万左右,我的租金收入一年1,公积金每年共缴存6万左右,工资税后收入一年50万,35岁,担心不稳定,怕突然失业,无法保证收入偿还贷款,手里大概还有50-100万现钱,考虑:

  因为对于大多中产来说,这位朋友的财务状况显然属于非常好的一类。虽然是非典型的中产,是提的问题确实很典型。

  把这一段长长的问题分解一下,其中含了两个问题和一个焦虑,一个一个分析一下。

  对于这个问题,大树以的文章里过,答案很明确,就是你有没有现金,房贷的钱尽量不要提还。

  房贷本质上是社会资源向你进行的一种分配,你占有了这南昌癫痫较好治疗医院部分社会资源的用权,显然占有的时间越长越有利。

  房贷这样的长期金融资源的成本,我们个人以利息的形势承担了一部分,但是这个利息是很少的,甚至像公积金这样的贷款,利息比社会上最的资源分配选手国企还要低。

  这意味着全社会将帮你承担另外一部分成本,这部分成本在社会上以体现为中小企业融资利率高企或者是通胀,总之房贷对于购房者来说是一件占了便宜的事情,这样的事情自然是时间越长越好。

  房贷是最优质的财务杠杆。因为2015年股市的崩盘,痛苦的让我们对杠杆这两个字深恶痛觉,再加上无数的大师告诉你投资不要用杠杆,的对杠杆也就妖魔化了。

  杠杆确实在很多时候会给我们带来痛苦,但是并不是的杠杆都是坏的,杠杆之所以坏,是坏在其短期性和强制平仓的属性上。

  房贷这种长期的财务杠杆,只要你能按时月供,国的银行一般是不会因为房价下跌找你强制平仓的。

  排除了杠杆不好的一面,其实杠杆对我们的增长是处的。想想你买房子为什么赚那么多的钱,就是杠杆在发挥西安那医院治癫痫病能治好吗作用,强如巴菲特照样用杠杆,只是他的杠杆是长期杠杆,是保险的浮存金。

  所以,考虑到这位抖友去掉公积金和房租收入,每年的还款仅有10万元,仅占税后收入的20%,这是很的财务状况,没有必要改变它,也就没有必要去提前还款。

  如果月还款额超过了税后收入的50%或者更多,那么如果有现金就可以考虑提前还一部分,因为未来的不确定性,收入很可能无法维持这个杠杆,而使这个杠杆长期短期,而剩余的现金也就跟着从长期可投资资金了短期,这样的情况下险就过大了,所以要提前还一部分,以恢复杠杆的长期属性。

  对于这个问题,我们首想的其实不应该是投资的问题,而应该是安全的问题。所以第一步要检查的保险是否充足,什么重大险啊,什么意外定期寿险这些东西要足额的配置,以避免出现因意外事件而造成收入中断或者是支出大增的情况。

  像这位抖友的情况,其意外或定期寿险这部分至少要购买500万的保额,而重大疾病保险应购买100万保额,要给疾病带来的收入中断给予一年的缓冲时间。

  当然,这个保险的购买不需大连看癫痫哪家医院好点要去趸交,上把保险缴费期限尽量拉长更能体现保险的保障价值。这两项开支预计一年要5万左右吧,占年收入的10%,很合理。

  考虑完保障后我们才开始考虑投资的问题,而在考虑投资问题时还要关注到失业这个让人焦虑的问题。

  现代社会,技术进步得很快,很多行业可能都在未来巨大的改变,甚至也有行业会整体的消失,所以对于失业这件事有一定的焦虑感是正常的,并且是有益的,因为有了焦虑我们才能够对这个风险有所。

  按照这个定义,我们假设这位抖友失业了,那么其每月的刚性开支就是1.3万,再加上必要的开支一个月两万,按照5%的折现率来算这位抖友的财务自由度有33个月,而保障其一年的财务自由度的资金大约是38万。

  第一件事:这位抖友完全没有必要为失业而焦虑,因为以她目前的财务状况,即便失业,仍有近3年的时间可以缓冲,足够去适应一个新的工作了。

  第二件事:对于手上100万现金的配置问题,首先你至少要保持40%的固定收益投资,其他的资金可以投资权益类的基金,懒得挑就买个中证100或是红抗癫痫药的用药原则利指数之类的股票指数就行了。

  在策略上,建议定投+固定比例,这个比例可以是4:6,也可以是5:5,总之固定部分不能低于4成就是了。每月的结余按照这个固定比例定投,每年2月底进行一次比例再平衡操作就可以了。当固定投资的那部分可以覆盖5年财务自由度时,这个数的现值大约是175万,后面的定投就可以全部投资于股票基金了。

  除了财务上的配置给失业焦虑带来一些安全感以外,我们在工作上也要为将来可能的职业转换做充足的准备,要对自己的头脑进行必要的投资。

  当然,我们很难预测未来什么行业和职位是最稀缺的,但是没关系,我们不是有财务自由度吗?到时候再去和适应新的也来得急,所以现在需要准备的东西不是具体的去学哪个行业,而是学习通用技能。

  这些技能包括但不限于演讲、写作、数学、理财等等基础性的能力,这些学习即可以未来失业,也可以加强现在的工作能力,一举两得的事情。

  好了,说了这么多最后总结一下:hold住优质杠杆,防范好风险,然后大胆的去投资。

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